Microassicurazioni – Protezione contro rischi esistenziali

In alcuni Paesi in via di sviluppo e in transizione, molte persone sono prive di protezione formale contro i rischi come malattie, decesso, perdite di raccolto, perdita di averi e disoccupazione. Attraverso specifiche offerte assicurative è possibile ridurre al minimo le conseguenze sociali ed economiche di rovesci di fortuna.

Obiettivi principali della DSC

La DSC sostiene lo sviluppo di prestazioni assicurative innovative per gruppi di popolazione poveri e provvede affinché le offerte si fondino sui principi della solidarietà e siano complementari a quelle dei sistemi di garanzia statali nonché adeguate alle possibilità finanziarie e alle norme tradizionali dei diversi contesti sociali. La DSC coopera strettamente a tal fine con partner locali e internazionali, in particolare anche con imprese dell’economia privata. Gli ambiti prioritari sono esposti qui di seguito.

  • Il sostegno a offerenti di prestazioni assicurative commerciali e non-commerciali nello sviluppo di nuovi prodotti, strategie di distribuzione, cooperazioni, alleanze ecc. allo scopo di fornire a gruppi di clienti poveri servizi finanziariamente sostenibili e duraturi.
  • Il sostegno a cooperative e gruppi di autoaiuto nella creazione e nello sviluppo di sistemi assicurativi.
  • Il sostegno a offerte di formazione per i diversi attori: governo, settore assicurativo, società civile e gruppi di (potenziali) clienti.

Contesto

Nei Paesi in via di sviluppo, soltanto dal 5 al 10 per cento della popolazione dispone di una protezione formale contro una miriade di rischi ai quali sono particolarmente esposte le persone povere. Al fine di prevenire l’indebitamento o la povertà quali conseguenze di malattie, infortuni, perdite di guadagno, catastrofi naturali e perdite di averi, è importante disporre di servizi che aiutino i poveri a far fronte ai rischi e a compensare i rovesci di fortuna.

In molti Paesi partner della DSC mancano sistemi di protezione statali, per cui i sistemi minimi di assicurazione – le cosiddette microassicurazioni – sono sempre più importanti. Questi sistemi si prefiggono di offrire una certa protezione a chi vive in condizioni precarie, e lo fanno mediante sistemi di protezione solidale del rischio fondati su principi assicurativi classici che vengono adeguati ai bisogni dei poveri. Le offerte tipiche sono nella maggior parte dei casi fatte su misura per una determinata regione o un gruppo sociale e vengono finanziate attraverso contributi relativamente ridotti da parte degli assicurati.

Le microassicurazioni possono fornire soltanto prestazioni limitate, ma contribuiscono essenzialmente, insieme alla possibilità di risparmiare regolarmente, a superare situazioni di crisi senza incorrere in perdite durature di reddito e indebitamenti. Risparmi e microassicurazioni possono migliorare le capacità economiche e sanitarie degli interessati e delle loro famiglie e contribuire in maniera decisiva alla prevenzione della povertà.

Sfide attuali

Lo sviluppo e la diffusione delle microassicurazioni sono ancora agli inizi. Nonostante le esperienze incoraggianti con approcci relativamente semplici come le assicurazioni del credito, un’offerta ampia e a copertura dei costi per gruppi di popolazione povera rappresenta una grande sfida. Oltre all’allestimento appropriato della gamma di servizi, alla gestione dei rischi e all’economicità delle offerte, è prioritario soprattutto lo sviluppo di reti di distribuzione efficienti. Una sfida particolare è rappresentata dalla protezione contro i rischi nell’agricoltura (perdite di raccolto, zoopatie) e in caso di catastrofi. A medio termine è inoltre importante integrare i sistemi di microassicurazione in un sistema generale di garanzie sociali. Altri compiti sono la creazione di condizioni quadro favorevoli e la cooperazione con assicurazioni attive a livello internazionale, mirando tra l’altro alla riassicurazione.