Microseguros – La garantía contra los riesgos existenciales

Muchas personas de los países en desarrollo y en transición viven sin seguros formales contra riesgos tales como enfermedad, muerte, pérdida de la cosecha, pérdida de todos los haberes o desempleo. Unas ofertas de seguros adecuadas pueden minimizar las repercusiones económicas y sociales de los reveses de la fortuna.

El foco de la COSUDE

La COSUDE apoya el desarrollo de servicios de seguros innovadores para grupos de población pobres. En este sentido, tiene muy en cuenta que las ofertas se rijan por los principios de la solidaridad, funcionen de forma complementaria a los sistemas de seguros estatales y que se adapten a la capacidad de rendimiento financiero y a las normas tradicionales de la sociedad en cuestión. La COSUDE colabora estrechamente con contrapartes locales e internacionales, especialmente también con empresas de la economía privada. Lo prioritario son los siguientes campos:

  • Apoyo a proveedores comerciales y no comerciales de seguros en el desarrollo de nuevos productos, estrategias de distribución, cooperaciones y alianzas, etc., con el fin de llegar a los grupos de clientes pobres con servicios duraderos y financieramente viables.
  • Apoyo a cooperativas y grupos de autoayuda en la creación y desarrollo de sistemas de seguros.
  • Apoyo a las ofertas de formación para los distintos actores: Gobierno, empresas de seguros, sociedad civil y grupos de clientes (potenciales).

Trasfondo

En los países en desarrollo, solo del 5-10% de la población dispone de un seguro formal contra una serie de riesgos, a los que están sometidos especialmente los pobres. Para evitar que enfermedades y accidentes, la pérdida de ingresos, las catástrofes naturales o la pérdida de bienes acarreen el endeudamiento inmediato y una mayor pobreza, se requieren unos servicios que ayuden a la gente pobre a gestionar mejor los riesgos y a hacer frente a los reveses.

Dado que muchos países contraparte de la COSUDE carecen de sistemas de seguridad estatal, los sistemas de microseguros adquieren cada vez mayor importancia. Estos microseguros tienen por objetivo ofrecer un cierto grado de protección a las personas que viven en condiciones precarias. Y lo hacen mediante sistemas de protección solidaria ante riesgos, que se basan en los principios tradicionales de los seguros pero adaptándolos a las necesidades de las personas pobres. Las ofertas más comunes están adaptadas generalmente a un contexto local o a un grupo social limitado, y se financian con las contribuciones relativamente escasas de los asegurados.

Si bien los microseguros pueden ofrecer solo prestaciones limitadas, contribuyen considerablemente, junto con la posibilidad del ahorro regular, a superar las crisis sin pérdidas permanentes de ingresos y endeudamientos. Los ahorros y los microseguros pueden mejorar la situación económica y sanitaria de los afectados y de sus familiares, y contribuir de manera decisiva a prevenir la pobreza.

Desafíos actuales

El desarrollo y la difusión de los microseguros están todavía en su primera fase. A pesar de las alentadoras experiencias con operaciones relativamente sencillas como los seguros de crédito, poder abastecer de servicios generales costeables a los grupos de población pobres constituye un enorme desafío. Además del diseño adecuado de la gama de servicios, la gestión de los riesgos o la rentabilidad de las ofertas, es prioritario el desarrollo de redes de venta y distribución eficientes. Son desafíos importantes la protección contra riesgos en la agricultura (pérdida de cosechas, enfermedades del ganado) y en caso de catástrofe. La integración de los sistemas de microseguros en un sistema de seguridad social superior es, a medio plazo, igualmente importante. Otro cometido a desempeñar consiste en lograr unas condiciones marco favorables así como la cooperación con compañías de seguros activas a nivel internacional, entre otras cosas, con el objetivo del reaseguro.